中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會銀監(jiān)辦發(fā)

[2018]46號

中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于做好2018年銀行業(yè)三農(nóng)和扶貧金融服務(wù)工作的通知

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行：

為貫徹落實《中共中央 國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》（中發(fā)〔2018〕1號）精神，現(xiàn)就銀行業(yè)做好2018年三農(nóng)和扶貧金融服務(wù)工作通知如下：

一、統(tǒng)一思想認(rèn)識，切實提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力

各級監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要全面貫徹黨的十九大精神，以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，落實中央經(jīng)濟工作會議、中央農(nóng)村工作會議和全國金融工作會議部署要求，以更大的決心、更明確的目標(biāo)、更有力的舉措，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。堅持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)，把普惠金融重點放在鄉(xiāng)村，以實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為三農(nóng)金融服務(wù)工作總抓手，聚焦農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、建檔立卡貧困戶和深度貧困地區(qū)，充分發(fā)揮基層黨組織力量，進(jìn)一步健全農(nóng)村金融體系，加大金融資源傾斜力度，力爭全年涉農(nóng)貸款持續(xù)增長、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款和精準(zhǔn)扶貧貸款增速高于各項貸款增速、基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面進(jìn)一步擴大。

二、回歸本源，明確定位，形成三農(nóng)金融服務(wù)合力

銀行業(yè)金融機構(gòu)要回歸服務(wù)實體經(jīng)濟的本源，堅守定位，深入推進(jìn)三農(nóng)和扶貧金融服務(wù)專業(yè)化體制機制建設(shè)，形成各具特色、相互補充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

政策性銀行要專注政策性業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加大對鄉(xiāng)村振興的中長期信貸支持。開發(fā)銀行要加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等方面的中長期信貸投放。農(nóng)發(fā)行要繼續(xù)加大對糧食多元化市場主體入市收購、重大水利工程、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)等領(lǐng)域的支持力度。開發(fā)銀行、農(nóng)發(fā)行要發(fā)揮扶貧金融事業(yè)部作用，完善金融扶貧“四單”工作機制，優(yōu)先保障扶貧信貸規(guī)模。進(jìn)出口銀行要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、企業(yè)、產(chǎn)能“走出去”。

大中型銀行要推動普惠金融事業(yè)部落地見效，建立和完善“五個專門”經(jīng)營機制，在風(fēng)險可控的前提下，合理下放審批權(quán)限、簡化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮三農(nóng)金融事業(yè)部體制機制優(yōu)勢，加大對鄉(xiāng)村振興的支持力度。郵儲銀行要繼續(xù)完善三農(nóng)金融事業(yè)部運作機制，提升市、縣分支機構(gòu)信貸服務(wù)能力，厘清三農(nóng)業(yè)務(wù)分類，提高三農(nóng)業(yè)務(wù)比重。 

城商行、民營銀行要結(jié)合市場定位、機構(gòu)優(yōu)勢和自身能力，探索建立三農(nóng)金融服務(wù)專門機制，服務(wù)地方經(jīng)濟和城鄉(xiāng)居民，提供特色化、差異化的三農(nóng)和扶貧金融服務(wù)。

農(nóng)村中小金融機構(gòu)要回歸本源，發(fā)揮好支持鄉(xiāng)村振興的主力軍作用。堅守支農(nóng)支小戰(zhàn)略定位，發(fā)揮好地緣、人緣和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，按照自主經(jīng)營、自我管理、重心下移、提高效率的要求，加快建立定位三農(nóng)、服務(wù)縣域的公司治理機制，推動董事會下設(shè)三農(nóng)委員會等工作。推進(jìn)農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革，保持農(nóng)村信用社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定。完善村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入政策，開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點。

三、服務(wù)重點領(lǐng)域，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展提質(zhì)增效

銀行業(yè)金融機構(gòu)要緊緊圍繞支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，支持綠色發(fā)展。涉農(nóng)貸款要優(yōu)先支持發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。保障國家糧食安全、提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，合理加大對糧食產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)的信貸支持，將支持農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)作為促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)深度融合的著力點，將提振奶業(yè)作為支持畜牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點。加大對參與生態(tài)修復(fù)企業(yè)的金融支持。支持農(nóng)業(yè)機械化和農(nóng)機裝備產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。大力支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和集約化經(jīng)營，為不同類型和規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供差別化融資方案。加大返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員就業(yè)創(chuàng)業(yè)的信貸支持力度，對能夠帶動農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工市民化的產(chǎn)業(yè)和項目著力予以支持。推進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與旅游、文化、康體、養(yǎng)老、體育等產(chǎn)業(yè)深度融合。支持傳統(tǒng)工藝振興。加大對農(nóng)村電商的信貸支持和金融服務(wù)。

限制對資源消耗高企業(yè)、負(fù)債率高企業(yè)、產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)、地方政府融資平臺和房地產(chǎn)等領(lǐng)域的新增信貸投放，不得向農(nóng)戶發(fā)放“首付貸”、婚喪嫁娶等用途的貸款。

四、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，滿足多樣化三農(nóng)金融需求

銀行業(yè)金融機構(gòu)要立足三農(nóng)需要、堅持市場導(dǎo)向、把握國家政策、利用現(xiàn)代科技，不斷開發(fā)多元化、有特色的三農(nóng)金融產(chǎn)品。一是不斷創(chuàng)新抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品，開展企業(yè)廠房、機器設(shè)備抵押和存單、應(yīng)收賬款質(zhì)押等融資業(yè)務(wù)，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域探索開展收費權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)等擔(dān)保創(chuàng)新類貸款業(yè)務(wù)。積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點，在適合開展林權(quán)抵押貸款的地區(qū)擴大業(yè)務(wù)覆蓋面。二是繼續(xù)開發(fā)針對不同主體的小額貸款產(chǎn)品，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點、貸款項目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等，靈活確定農(nóng)村小額貸款期限，推廣“一次授信、隨借隨還、循環(huán)使用”，改變“春放秋收冬不貸”和貸款不跨年的傳統(tǒng)做法。三是針對涉農(nóng)小微企業(yè)特點和融資需求設(shè)計產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，進(jìn)一步完善大型農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施和加工設(shè)備融資租賃服務(wù)措施。四是創(chuàng)新技術(shù)手段，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、移動通信等現(xiàn)代技術(shù)，強化客戶信息獲取和分析能力，擴大服務(wù)半徑，降低服務(wù)成本，提升服務(wù)效率。

五、強化風(fēng)險共擔(dān)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作用

全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的建立是財政撬動金融支農(nóng)的一項重大機制創(chuàng)新，是農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機制的重要組成部分。銀行業(yè)金融機構(gòu)要主動推進(jìn)與全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系合作，建立與國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司的“總對總”合作，加快與省市縣各級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司全方位對接，提高合作水平，擴大合作范圍，充分發(fā)揮政策性擔(dān)保分險增信作用，建立政府、銀行、融資擔(dān)保機構(gòu)共同參與、合理分擔(dān)風(fēng)險的可持續(xù)合作模式。支持農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司在法規(guī)允許、風(fēng)險可控的前提下提高擔(dān)保放大倍數(shù)，不得違規(guī)收取保證金。繼續(xù)加強與保險機構(gòu)合作，創(chuàng)新“信貸+保險”服務(wù)模式，提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋貸款產(chǎn)品的水平和范圍。

六、分解任務(wù)，拓展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)廣度和深度

各級監(jiān)管部門要加快推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)在機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)網(wǎng)點，綜合運用便民服務(wù)點、電子機具、流動服務(wù)站、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式向服務(wù)空白行政村延伸金融服務(wù)。不斷豐富農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)內(nèi)容，推動農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點服務(wù)升級，豐富助農(nóng)取款點服務(wù)功能，加快線上網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)，努力滿足農(nóng)村居民對現(xiàn)金存取、付款匯款、領(lǐng)取補貼、生活繳費、交易結(jié)算等各項基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求，實現(xiàn)“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”。轄內(nèi)存在機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和服務(wù)空白行政村的銀監(jiān)局要制定分年度發(fā)展規(guī)劃（至2020年），積極穩(wěn)妥落實到具體銀行業(yè)金融機構(gòu)，確保到2020年完成《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（國發(fā)〔2015〕74號）提出的基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)的預(yù)期目標(biāo)。

七、聚焦深度貧困，持續(xù)發(fā)力助推銀行業(yè)扶貧攻堅

各級監(jiān)管部門要進(jìn)一步發(fā)揮監(jiān)管引領(lǐng)優(yōu)勢，督促銀行落實“包干服務(wù)制度”，確保扶貧小額信貸發(fā)放進(jìn)度。堅持依法合規(guī)，推進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要按照《中國銀監(jiān)會關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕42號）的政策要求，推動扶貧小額信貸依法合規(guī)發(fā)放，堅持戶借、戶還，加強貸后檢查，避免“戶貸企用”，切實防范冒名借款的“搭便車”情況。對于已經(jīng)發(fā)放的“戶貸企用”貸款，切實采取有效措施糾正，對于新發(fā)放的貸款，嚴(yán)格依法合規(guī)發(fā)放。堅持扶貧與扶志、扶智相結(jié)合，變“輸血”為“造血”，堅守扶貧小額信貸資金用于發(fā)展生產(chǎn)的原則，立足本地優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和項目，推動貧困戶發(fā)展生產(chǎn)并長期受益，切實提升貧困戶脫貧內(nèi)生發(fā)展動力。推動各地完善扶貧小額信貸的風(fēng)險補償和分擔(dān)機制，積極探索多種貸款風(fēng)險分散機制。

傾斜資源配置，加大對深度貧困地區(qū)金融支持力度。各級監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要進(jìn)一步落實《關(guān)于金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅的意見》（銀發(fā)〔2017〕286號）的要求，著力做好“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)金融服務(wù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)要注重積極配合財政、民政政策實施，結(jié)合深度貧困地區(qū)實際需求，合理優(yōu)化網(wǎng)點布局，優(yōu)先在機構(gòu)空白的深度貧困縣新設(shè)網(wǎng)點，積極推動已有網(wǎng)點服務(wù)升級，適度下放管理權(quán)限。擴大村鎮(zhèn)銀行縣市覆蓋面，鼓勵和優(yōu)先支持在深度貧困地區(qū)設(shè)立“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行，提高村鎮(zhèn)銀行在深度貧困地區(qū)覆蓋面。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合深度貧困地區(qū)特點，適當(dāng)放寬針對貧困戶的貸款期限、實行更優(yōu)惠的貸款利率。

八、明確考核目標(biāo)，完善差異化監(jiān)管政策

2018年，設(shè)立普惠金融事業(yè)部、三農(nóng)金融事業(yè)部的大中型銀行和各農(nóng)村中小金融機構(gòu)要在確保涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長的基礎(chǔ)上，力爭實現(xiàn)單戶授信總額500萬元以下普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款和1000萬元以下普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款增速總體不低于各項貸款平均增速，扶貧小額信貸和精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款增速總體高于各項貸款平均增速。開發(fā)銀行、農(nóng)發(fā)行要按照國家下達(dá)的易地扶貧搬遷任務(wù)計劃，結(jié)合項目進(jìn)度及時發(fā)放易地扶貧搬遷貸款。政策性銀行、大型銀行、股份制銀行和郵儲銀行應(yīng)于2018年一季度末向銀監(jiān)會普惠金融部報送本年度總行及各一級分行上述口徑的各項信貸計劃，并按季度報送信貸增量、增速目標(biāo)完成情況。地方法人銀行向?qū)俚乇O(jiān)管部門報送情況。各銀監(jiān)局于2018年一季度后15個工作日內(nèi)匯總轄內(nèi)法人銀行年度信貸計劃，報送銀監(jiān)會普惠金融部。    

2018年末，要求尚未實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的省份力爭實現(xiàn)2017年末空白存量減少三分之一以上目標(biāo)。加快扶貧小額信貸發(fā)放進(jìn)度，對符合貸款條件建檔立卡貧困戶的小額貸款需求，要能貸盡貸，充分發(fā)揮信貸資金對貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的支撐作用。各銀監(jiān)局要按上述要求制定轄內(nèi)分年度工作目標(biāo)（至2020年），于2018年6月末報送銀監(jiān)會普惠金融部，并按季度報告進(jìn)展情況。

涉農(nóng)貸款、精準(zhǔn)扶貧貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標(biāo)2個百分點（含）以內(nèi)的，可不作為銀行內(nèi)部考核評價的扣分因素。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要制定和完善涉農(nóng)、扶貧金融服務(wù)盡職免責(zé)制度，于2018年11月30日前向銀監(jiān)會普惠金融部或?qū)俚乇O(jiān)管部門報備，各銀監(jiān)局于2018年12月28日前匯總轄內(nèi)整體情況報送銀監(jiān)會普惠金融部。

各級監(jiān)管部門對于考核目標(biāo)完成良好的銀行業(yè)金融機構(gòu)，要加強正面宣傳和正向激勵；對未能實現(xiàn)考核目標(biāo)且差距較大的銀行業(yè)金融機構(gòu)，通過系統(tǒng)內(nèi)通報、下發(fā)監(jiān)管提示函、約談高管、現(xiàn)場檢查等形式，引導(dǎo)其正視差距、強化內(nèi)部資源調(diào)配、完善激勵約束機制、加大工作力度。各級監(jiān)管部門、各銀行業(yè)金融機構(gòu)要確保統(tǒng)計數(shù)據(jù)真實準(zhǔn)確，全口徑涉農(nóng)貸款沿用人民銀行涉農(nóng)貸款統(tǒng)計口徑，普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款和普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款使用2018年非現(xiàn)場監(jiān)管報表S71銀行業(yè)普惠金融重點領(lǐng)域貸款統(tǒng)計表口徑，報送材料應(yīng)經(jīng)本單位負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。銀監(jiān)會將定期通報信貸投放、基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋、扶貧小額信貸覆蓋情況。

各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在年度報告中主動披露本行三農(nóng)和扶貧金融服務(wù)情況，包括機構(gòu)機制建設(shè)、信貸投放、客戶情況、貸款成本等基本信息，作為履行社會責(zé)任的重要內(nèi)容，接受社會公眾監(jiān)督。

九、強化亂象整治，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境

各級監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點，深入做好農(nóng)村金融市場亂象整治工作，凈化農(nóng)村金融環(huán)境。切實防控信用風(fēng)險，落實還款保障條件，加大力度化解不良資產(chǎn)風(fēng)險。重點整治股東隨意干預(yù)銀行正常經(jīng)營管理、不正當(dāng)關(guān)聯(lián)交易和利益輸送、侵占或挪用精準(zhǔn)扶貧等普惠金融領(lǐng)域貸款、侵害農(nóng)村金融消費者權(quán)益、變相提高三農(nóng)融資成本、人為掩蓋涉農(nóng)貸款風(fēng)險等問題。強化合規(guī)管理，建設(shè)合規(guī)文化。根據(jù)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)<銀行業(yè)扶貧領(lǐng)域作風(fēng)問題專項治理實施方案>的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2018〕16號），做好學(xué)習(xí)培訓(xùn)、自查、督查調(diào)研、整改、總結(jié)各階段工作，切實摸清作風(fēng)建設(shè)薄弱環(huán)節(jié)，落實專項整改措施。依法打擊逃廢銀行債務(wù)和其他違法違規(guī)金融活動，加大對失信企業(yè)和個人的懲戒力度。宣傳普及金融知識，加強農(nóng)村金融消費者保護和教育，培育信用文化，提高農(nóng)村居民金融素質(zhì)和誠信意識。協(xié)助配合地方政府遏制農(nóng)村地區(qū)非法集資高發(fā)蔓延勢頭，清理整頓農(nóng)民資金互助合作組織違法違規(guī)行為。

十、發(fā)揮基層黨政組織作用，形成社會合力

各級監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強與地方政府的協(xié)調(diào)配合，充分發(fā)揮基層黨政組織在網(wǎng)點建設(shè)、信用評定、產(chǎn)業(yè)選擇、授信管理方面的作用，在機構(gòu)、人員、信息、風(fēng)控等方面有效對接。充分共享地方政府信息，建立健全農(nóng)村農(nóng)戶信用體系。推動地方政府建立完善涉農(nóng)和扶貧金融激勵約束機制和風(fēng)險補償機制。及時總結(jié)上報本地區(qū)、本機構(gòu)的良好做法，通過樹立典型標(biāo)桿、召開經(jīng)驗交流會等方式加大工作交流推廣力度。

特此通知。 

2018年2月14日